Как мы с мужем начали совместно инвестировать

Чтобы обеспечить свое финансовое будущее на то время, когда активно не сможешь зарабатывать деньги, нужно начать инвестировать. Я много раз видела, как люди, состоящие в длительных отношениях или в браке, изначально начинают инвестировать в одиночку, прежде чем (если вообще) вовлекают в этот процесс партнера/супруга. Поэтому в этот раз напишу о личном опыте и о том, как мы пришли к первой совместной инвестиции.

Сколько лет прошло?

Инвестировать я начала в конце 2010 года и покупки ценных бумаг совершала примерно раз в квартал, когда накапливала достаточную сумму (хотя в начале суммы все равно были настолько маленькие, что плата за покупку превышала рекомендуемый 1%). Инвестирование через сайты P2P-кредитования, которые сводят инвесторов-кредиторов с заемщиками, я открыла для себя в 2015 году благодаря местному инвестиционному сообществу. Совместно с мужем мы начали инвестировать только с 2017 и то после длительной подготовки.

Как мы поставили совместную цель?

Когда в 2015 году начала регулярно читать блоги и другие материалы на тему инвестирования, то решила всерьез заняться этой темой. После того, как я изучила десяток другой различных материалов, начала инвестировать через P2P платформы и настроила Excel файл, я начала активно рассказывать про инвестирование супругу.

Сперва рассказывала про идею, что откладывая деньги их можно инвестировать ради дальнейшей прибыли, что можно добиться финансовой независимости и доход с инвестиций может покрывать все расходы, что можно будет перестать работать раньше, чем наступит пенсионный возраст. Потом уже я осознала, что если мы совместно начали бы откладывать и инвестировать, то нужную сумму мы бы накопили быстрее и быстрее смогли бы достичь финансовой независимости.

Когда я делилась этой идеей, то мы были далеки от совместного инвестирования. Когда мы начали жить вместе в 2010 году мы достаточно быстро создали совместный кошелек, который оплачивал наши совместные расходы (жилье, еду и т.д.), и все же каждый руководил своими денежными средствами и накоплениями самостоятельно. Вступление в брак в этом плане ничего не изменило. Все сбережения тогда мы хранили отдельно и единой суммы на черный день для семейных расходов у нас не было.

После того, как я предложила мужу взяться совместно за новую финансовую цель, он начал самостоятельно изучать тему инвестирования и после какого-то времени мы приняли решение начать инвестировать совместно. Нашу цель мы изначально записали так: в будущем доход от инвестиций покрывает наши общие расходы. Опять несколько недель ушло пока мы определились с суммой, которую каждый из нас был готов ежемесячно переводить на отдельный счет, где мы копили для инвестирования.

На что ушли первые сбережения?

Посмотрев на семейный бюджет с новой стороны мы осознали, что прежде чем брать риски, сперва необходимо создать общую денежную «подушку безопасности», которая в случае какого-либо кризиса была всегда под рукой. Поэтому некоторые время ушло на создание так называемого Rainy Day фонда, который при необходимости позволил бы нам прожить несколько месяцев.

Это время у нас ушло на то, чтобы вообще понять, во что и как мы собираемся инвестировать. Мы регулярно обсуждали эту тему, делились новыми выводами из прочитанного и решали вопросы для создания совместного плана.

Как мы сделали выбор, во что инвестировать?

Достаточно быстро выяснилось, что уровень риска, который каждый из нас готов взять на себя, у нас различается. Когда я объясняла мужу, что при P2P инвестировании в случае банкротства заемщика я могу потерять часть денег, то на такой риск идти он не был готов.

У нас ушло еще несколько недель на разговор про риски: мы проанализировали различные инструменты инвестирования, как менялись их цены в прошлом и как они отреагировали на кризис в 2008 году. Мы смогли легче определиться с мерой риска, когда прописали наш инвестиционный период, то есть срок, на который мы инвестируем и через сколько лет хотим начать жить на инвестиции.

Мы решили, что хотим достичь нашей цели к 2037-му году, чтобы начать отдыхать от работы еще до того, как наступит официальный пенсионный возраст. Так как срок инвестиций получается достаточно длительный, то можно брать больше риска, и мы записали, что готовы к временному снижению стоимости инвестиций на 40-60%. За пару минут мы определили, что мы с большим удовольствием будем анализировать данные, чем заниматься недвижимостью, поэтому рынок акций подойдет нам больше всего.

Акции или фонды?

Начав детально изучать акции, мы поняли, что на тот момент мы были не готовы инвестировать деньги в какую-то одну компанию. Также заниматься инвестированием хотелось бы максимально пассивно.

Мы регулярно готовы следить за цифрами, но времени на то, чтобы ежедневно анализировать единичные фирмы и отчеты у нас нет. К тому же в будущем количество свободного времени могло уменьшиться еще и из-за появления нового члена семьи. Хотелось бы избежать и такой ситуации, когда, например, по какой-то причине акции компании резко упадут в стоимости, а мы, например из-за длительного отпуска, не успеем на это отреагировать. Поэтому мы пришли к выводу, что нам подходят фонды, а не единичные акции.

Так как доходность активно управляемых фондов казалась не столь большой и фонды просили 1% при выводе средств, мы начали анализировать фонды, торгующиеся на рынке (ETF), которые следили за индексами.

Первая покупка и первый урок

В то время инвесторы еще могли напрямую покупать американские ETF, которые мы и начали смотреть, но и там глаза разбегались от выбора. Благо сузить количество подходящих нам фондов помогло решение фокусироваться на дивидендах. Приятно, когда ты видишь на собственном счету, что инвестиции приносят доход, и знаешь, что можешь использовать дивиденды на покрытие расходов и ранее, если это понадобится.

Как минимум десяток различных названий фондов попали в список для анализа и достаточное время ушло на то, чтобы сравнить индексы и остальные характеристики фондов. В конце концов мы выбрали самый подходящий фонд по тем параметрам, которые мы тогда оценивали: крупный фонд с высокой дивидендной доходностью и низким коэффициентом общих расходов Vanguard High Dividend Yield ETF Fund‎ (VYM).

Первую сделку мы решили совершить в местном банке. Так как деньги для инвестирования мы переводили в тот момент в Swedbank и не придали выбору платформы большого значения, то купили паи фонда через этот банк. Уже позже выяснилось, что с точки зрения налогов это было не самым удачным решением, так как с дивидендов, которые пришли из VYM удержали в США 30% подоходного налога. Снизить ставку до 15% на основании договора об избежании двойного налогообложения в этом банке не удалось.

Уже после сравнения различных платформ мы определили, что брокер Lynx для нас самый дешевый исходя из наших сумм. Там и открыли счет для следующих инвестиций.

В заключение

На сегодняшний день уже многое изменилось: ETF-ы, в которые инвестируем, брокерский счет, и даже Excel мы сменили на другую программу для слежения за портфелем. Жизнь внесла коррективы и в наш первоначальный план. Но сохранился фундамент, на который мы опираемся при принятии инвестиционных решений, который изначально заложили: конкретная цель, ожидания, мера риска. А правильный курс мы поддерживаем благодаря регулярному общению и тому, что мы всегда записываем наши решения и причины за ними.

Что еще осталось по-прежнему неизменным – это то, что мы инвестируем в индексные фонды, и они являются частью нашей стратегии.

[do_widget id=widget_sp_image-7]