Срочный вклад: для чего нужен и что учесть прежде чем его открыть?

Одним из видов инвестирования, о котором часто забывают, является срочный вклад. По сути, это возможность получить минимальный доход с нулевым риском. 

Срочный вклад можно использовать , например, вместо облигаций, чтобы уменьшить риск, связанный с инвестированием в акции, если инвестируете на недолгий срок.

Класть деньги на вклад может быть не очень привлекательным решением для активных инвесторов, но и они могут использовать срочные вклады для хранения накоплений на черный день или, например, используют вклады на короткий период для накопления средств к определённому дню.

Обобщение

Аргументы в пользу срочного вклада:
+ Средства сохраняются в полной мере, отсутствует рыночный риск;
+ Вклады защищены от банкротства банка в сумме до 100 тысяч евро на одного вкладчика;
+ Процентная ставка по вкладу гарантирует доходность (за исключением случая досрочного прекращения вклада);
+ Автоматическое продление не даст средствам просто так лежать на счету.

Аргументы против срочного вклада:
– Процентная ставка часто ниже уровня инфляции;
– Для открытия вклада должна быть собрана минимальная необходимая сумма;
– В случае досрочного прекращения вклада проценты не выплачиваются, могут сопутствовать и дополнительные расходы;
– Чтобы получить какие-то проценты, придется стать клиентом нового банка.

При выборе срочного вклада в разных банках стоит сравнить:
• Минимальный период вклада,
• Минимальную требуемую сумму для открытия вклада,
• Различные возможности периодов по выплате процентов,
• Предлагаемую процентную ставку,
• Условия досрочного прекращения договора (о реальной практике можно узнать непосредственно у банка).

 Какие варианты и требования существуют при открытии вклада?

Минимальная сумма. Срочный вклад предназначен для хранения средств, в течение определённого периода. Для открытия такого вклада необходимо иметь минимальную сумму, обычно 500 евро, но, в зависимости от банка, сумма может отличаться. Например, в банке COOP минимальная сумма вклада 100 евро.

Период вклада. При открытии вкладаследует выбрать подходящий период от одного месяца до пяти лет и более. Опять же, минимальный период в банках может различаться, некоторые банки предлагают вклад начиная с 3 месяцев.  

Автоматическое продление. При открытии можно выбрать автоматическое продление вклада. В этом случае после окончания периода автоматически открывается новый срочный вклад на тот же период, но с новой процентной ставкой, если она успела измениться.

Сводная информация о срочных вкладах банков с более высокими процентными ставками (на 30.05.2020)

Почему стоит выбрать срочный вклад?

Минимальный риск: Вклад – вид инвестирования с минимальным риском, так как средства защищены Гарантийным фондом. Гарантийный фонд защищает вкладчиков на случай неплатёжеспособности банк, т. е. банкротства. Если банк объявит себя банкротом и не сможет вернуть средства, то фонд возместит сумму вклада вместе с накопленными процентами, но не более 100 000 евро на одного вкладчика (не вклада!) в одном банке.  

• Сумма вклада до 100 000 евро защищена от банкротства банка
• Ссудо-сберегательные товарищества такой защиты не предоставляет, так как не имеют лицензии кредитного учреждения

Малая доходность: Если риск минимальный, то, как правило, минимальной является и доходность. В крупных банках процентные ставки по срочным вкладам близки к нулю, например, 0.01% или полностью 0%. В малых банках, которые хотят привлечь новых клиентов и их деньги, можно найти вклады, с более высокими процентными ставками.

Самый большой процент, который можно заработать с вклада, на данный момент составляет 2.5% в год. Такой процент предлагают всего лишь два банка– Holm Bank и Inbank – и это только при открытии вклада на самый длительный срок в 60 месяцев.

Чем короче период вклада, тем меньше процентная ставка.

Увеличивается ли стоимость денег на срочном вкладе?

В последнее время доходность срочного вклада ниже инфляции: даже если хранить деньги на вкладе с самой большой процентной ставкой в Эстонии, стоимость денег из-за инфляции уменьшается.

В то же время бывают и периоды, когда процентная ставка была выше инфляции. Например, в апреле 2020 года инфляция была отрицательной, а значит на вкладе можно было реально заработать.

Для чего вообще подходят срочные вклады?

Я храню на срочном вкладе финансовую «подушку безопасности» нашей семьи, которую мы создали до начала инвестирования. Так же я использовала вклады для того, чтобы накопить сумму к определённому сроку, так как деньги со срочного вклада нельзя использовать для платежей и с них невозможно вывести даже маленькую часть суммы без досрочного прекращение всего вклада.

Поэтому, когда встаёт вопрос: хранить ли деньги дома под матрасом или на накопительном вкладе с нулевой процентной ставкой, то я бы подумала, возможно ли использовать срочный вклад, чтобы получить хоть какой-то процент.

Так как процентные ставки выше нуля предлагают только малые банки, то придется заключать новый клиентский договор, привыкать к новому интернет-банку, что занимает время. Потраченное время стоит того, если на вклад класть крупные суммы.

Например если хранить 1000 евро на вкладе с 2.5% процентной ставкой, то за год набирается примерно 25 евро, а значит после 5 лет в итоге получишь 125 евро.

Подходит ли срочный вклад для сохранения финансовой «подушки безопасности»?

Если ты знаешь, что деньги потребуются, например, только через два года, то легко выбрать период срочного вклада. Однако при хранении накоплений на черный деньги могут потребоваться в любое время. Если они лежат на срочном вкладе, то придется досрочное прекращать вклад. Даже в этом случае деньги переводятся на расчётный счёт не моментально, а только через какое-то время.

Если вклад прекращать досрочно, то проценты обычно не выплачивают.

Как быстро можно переводят деньги на счет в случае досрочного прекращения?

Если прочитать банковские условия, то в них пишут, что деньги переведут в течение Х дней. Этот „Х“ может быть 5, 14 или даже 30 дней в зависимости от банка.

У некоторых банков в условиях написано, что при досрочном прекращении срочного вклада у банка может взять при этом плату (процент от суммы) или же берет оплату, если клиент желает перевести деньги в течение одного дня.

Пообщавшись с отделом обслуживания клиентов одного из банков я узнала, что на практике вместо приведённых в условиях 30 дней, деньги в любом случае переводятся в течение нескольких дней, и приведённая в условиях дополнительная плата не взимается.  В то же время не гарантируется, что такая практика в будущем не изменится. Поэтому прежде следует ознакомиться с условиями банка, в отношении вкладов, а также на эту тему можно пообщаться с банком напрямую. 

В банках могут существовать и другие более гибкие вклады (накопительный вклад или вклад до востребования). Эти вклады отличаются от срочного вклада тем, что деньги можно добавлять на вклад или со вклада снимать до срока. У таких вкладов правда процентная ставка почти нулевая.

Если срочный вклад не подходит, то более гибкий вклад можно использовать, чтобы накопить необходимую сумму и потом перевести деньги на срочный вклад.

Стоит ли выбрать выплату процентов в конце периода вклада или совершать выплату по возможности чаще?

Некоторые банки предлагают выплату процентов только в конце срока срочного вклада, а некоторые предлагают делать выплату в конце года или даже ежемесячно.

В случае более частых выплат процентная ставка как правило ниже, если же выплата процентов идёт в конце срока вклада, то общая сумма процентов несколько выше, чем процент выплачиваемый ежегодно или ежемесячно.

В случае более частых выплат процентная ставка как правило ниже. Поэтому если выбрать выплату процентов в конце срока вклада, то общая сумма процентов будет несколько выше, чем есть выбрать выплату ежегодно или ежемесячно.

Как не потерять 20% при автоматическом продлении вклада?

Начиная с 2018 года с выплаченных процентов удерживается подоходный налог. Для отсрочки подоходного налога возможно использовать систему инвестиционного счёта.

Для этого необходимо открыть расчётный счёт, с которого на вклад будут переведены деньги, и обозначить этот счет в банке как инвестиционный счёт до момента открытия вклада.

Следует помнить, что инвестиционный счёт надо будет задекларировать и в декларации физического лица в следующем году.

Дисклеймер: Данная статья не содержит рекламы или рекомендаций банковских услуг. До заключения договора обязательно проясни условия договора и при необходимости проконсультируйся с банком.