Какого размера должна быть финансовая подушка?

Прежде чем начать инвестировать, необходимо задать себе один важный вопрос: достаточно ли у меня накоплений? То есть суммы, которой не стоит брать риски, которая всегда находится на отдельном счете и готова помочь при неожиданных обстоятельствах.

Не важно, как эту сумму называть, финансовая подушка безопасности, сбережения, НЗ – это одна из первичных целей в личном финансовом планировании, которой стоит уделить внимание.

Почему нужна финансовая подушка/сбережения?

Сбережения помогут:

1. Справиться с неожиданными расходами
2. Покрыть расходы при потере источника дохода.

Если начать инвестировать без достаточной финансовой подушки, это может закончится тем, что при неприятном стечении обстоятельств придется продать свои инвестиции, и это, возможно, в еще и не самый неподходящий момент: когда их стоимость и так упала, например, из-за кризиса.

Еще более плачевная ситуация случится, если инвестиции будут неудачными и без сбережений получиться сильный удар по финансовому состоянию.

В таком случае сбережения играют роль подушки безопасности.

Когда есть достаточные накопления, то можно смелее принимать решения, управлять личными финансами и начать инвестировать.

Какого размера должны быть финансовая подушка?

Сложно предугадать, какого размера суммы могут в один момент понадобиться на покрытие непредвиденных расходов.

Со смелостью можно прогнозировать, что по прошествии определенного количества лет придется использовать накопления на ремонт машины, домашней техники или дома, если нет специально созданного для этого ремонтного фонда.

Один сценарий, который также может случиться, это уменьшение или потеря источника дохода. Например, когда из-за длительной болезни мы не можем активно зарабатывать, или если в кризис работодатель не будет выплачивать зарплату, или из-за сокращения доход одного или нескольких членов семьи исчезнет, если будучи предприниматели мы потеряем основных клиентов.

Для облегчения таких непредвиденных проблем рекомендуется иметь накопления в сумме расходов, начиная от 3 и до 9 или даже 12 месяцев.

Точная сумма зависит как от конкретного человека и семейной ситуации, так и субъективных ощущений, сколько человеку необходимо иметь денег на счете, чтобы спокойно спать ночью и заниматься инвестированием.

Чем меньше чувство финансовой защищенности, и чем больше расходы, обязательства и количество человек в семье, тем большую финансовую подушку надо иметь.

Чтобы определить, какого размера должны быть Ваши сбережения, рекомендую подумать над следующими вопросами:

• Сколько месяцев потребуется, чтобы найти новый источник дохода, если Вы останетесь без работы?
  Ответ на этот вопрос может зависеть от сферы деятельности, места проживания и конкретных знаний, навыков и опыта человека.
  
• Можно ли рассчитывать на помощь родителей или может возникнуть ситуация, что придется помогать и им? 
  В молодости можно больше рассчитывать на поддержку со стороны родителей, но когда мы становимся старше, то хорошо бы в один день с ними поговорить и убедиться, что у них имеются достаточные накопления и копят/инвестируют на свою пенсию. При необходимости придется начать учитывать и поддержку родителей в личных финансовых целях.
  
• Есть ли страховка, которая частично покроет расходы в исключительных ситуациях?

Как быстро можно накопить финансовую подушку?

Математика тут очень простая: чем больший процент от дохода мы ежемесячно откладываем, тем быстрее нам удаться накопить необходимую сумму.

Например, если процент накопления равен 10%, то есть 90% уходит на расходы и 10% в накопления, то потребуется 9 месяцев ( = 90% / 10%), чтобы накопить сумму, равную одному месяцу расходов.

Формула следующая:

Кол-во месяцев, которое потребуется, чтобы накопить сумму одного месяца расходов = ( 1 – ежемесячный % накоплений ) / ежемесячный % накоплений

Чем меньше процент накопления, тем больше придется копить.

В таблице ниже я подсчитала, сколько месяцев уйдет на создание накоплений в зависимости от суммы и ежемесячного процента, перечисляемого в накопления.

Если каждый месяц откладывать всего 5%, то даже на накопления суммы, равной одному месяцу расходов, уйдет 19 месяцев, то есть более, чем полтора года. Поэтому тут нету никакого другого решения, как увеличивать процент ежемесячного накопления путем увеличения доходов и/или уменьшения расходов.

Чтобы сохранить фокус и мотивацию на время, которое необходимо для создание значительных накоплений, стоит поставить себе цель создать финансовую подушку в размере одного месяца расходов и только после достижения этой цели ставить себе цель выше.

Именно соотношения расходов и свободной от расходов суммы определяет скорость, с которой мы можем начать создавать накопления и инвестиционный портфель.

Где хранить финансовую подушку?

Для хранения маленьких сумм можно использовать обычный расчетный или накопительный счет в домашнем или другом банке.

Некоторые рекомендуют хранить небольшую сумму дома на случай, если придется оплатить услуги слесарю по вскрытию замков или другой быстрый ремонт.

Когда накопиться трёхзначная сумма, то следует открыть срочный депозит. Сейчас это можно сделать уже со 100 евро.

Если выбрать наиболее длительный период, то в малых банках можно получить процентную ставку 2% или даже 2.5% в год. В зависимости от банка процентная ставка и минимальные суммы могут быть разными.

Несколько депозитов с маленькими суммами лучше, чем один депозит с крупной.

Во-первых, можно быстрее открыть депозит и начать получать проценты. Во-вторых, если потребуются деньги, то преждевременно можно будет прервать столько депозитов, сколько необходимо, и оставить остальные средства до окончания их срока, чтобы получить хоть какие-то проценты. Ведь при досрочном прерывания депозита проценты не начисляют.

Что еще стоит учитывать при открытии срочного депозита, я ранее рассказала в этой статье.

Подводя итог, любой инвестиционный путь начинается с того, что часть доходов нужно откладывать. Прежде чем брать на себя инвестиционные риски, следует накопить достаточную подушку безопасности, которая поможет в неожиданные моменты жизни не попасть в сложные ситуации.

И что самое важное – создание достаточно финансовой подушки позволяет выработать привычку ежемесячно откладывать часть дохода, а это один из главных факторов, необходимый для стабильного роста инвестиционного портфеля в начале инвестиционного пути.

Какая финансовая подушка у нашей семьи?

Прежде чем начать инвестировать, мы решили создать финансовую подушку, которую назвали фонд Rainy Day.

Мы ходили на работу и получали зарплату, больших кредитных обязательств у нас не было и детей тогда тоже. Поэтому мы решили, что будет достаточным создание подушки, которая покроет 6 месяцев расходов. Этого времени бы хватило, чтобы найти новое место работы, хотя при сокращении мы могли бы надеяться и на государственные компенсации.

Сбережения, разделенные на несколько частей, пошли на вклады сроком на три года с автоматическим продлением, чтобы получить наибольшую процентную ставку.

По прошествии времени наша семья и наши расходы вырасти, но вклад мы не изменяли. Сейчас ее хватит на 2-3 месяца расходов. В дополнении к ней мы всегда имеем некоторую сумму или в инвестиционном портфеле или на других счетах, которую увеличиваем или уменьшаем в зависимости от рыночной ситуации и уверенность и в доходе. Все это дает нам достаточное чувство спокойствия, чтобы «ехать» вместе с рынком акций.

Как поступают с финансовой подушкой другие инвесторы?

Я могу спать спокойно, если на моем банковском счету есть «фонд спокойствия» – сбережения для покрытия расходов месяца на 3. Я не слежу, чтобы сумма была точной до цента но за ее общим размером. Часть суммы находится на моем личном банковском счете под названием «Сбережения», для которой я сознательно не делала банковскую карту. Остальную сумму я храню на банковском счете моей собственной компании, с которого я всегда могу выплатить себе более высокую зарплату или дивиденды (с вычетом налогов). Размер «фонда спокойствия» формировался на протяжении нескольких лет. Я испытываю некоторое внутреннее беспокойство, когда ликвидные средства почти отсутствуют, но в то же время я не храню сумму размером более 3-месячных расходов в сбережениях (я инвестирую), потому что в реальной чрезвычайной ситуации некоторую часть моего инвестиционного портфеля (который включает в себя различные типы активов), можно будет обналичить, вопрос скорее во времени и цене.

Кадри Масак, MyFinancier

Как правило, у меня нет отдельного «фонда спокойствия». Обычно где-то на счету компании или в инвестициях есть какие-то суммы денег, поэтому пока в фонде не было необходимости. Кроме того, при необходимости что-то всегда можно в какой-то степени обналичить. Что касается «фонда спокойствия», я как-то попробовал сделать один анализ в этой статье: https://rahafoorum.ee/meelerahufond-mis-see-on-ja-kuidas-koguda/

Таави Пертман, RahaFoorum

Я не очень хороший пример создания «фонда спокойствия», мне часто хочется инвестировать все свои деньги. Обычно на своем счете я храню сумму в размере примерно месячных расходов, не больше. Я не создаю депозитную лестницу или что-то в этом роде, потому что в настоящий момент с этим больше проблем, чем пользы. Сейчас, в условиях коронакризиса, я временно увеличила денежные резервы, чтобы если будет спад экономики, не реализовывать инвестиции. Но на самом деле у меня есть отдельный «домашний фонд», потому что заранее известно, что «неожиданные» затраты будут. У меня есть отдельный банковский счет для покрытия моих домашних расходов. Ежемесячно туда поступает более крупная сумма для покрытия текущих расходов, а ежемесячный остаток со временем накапливает в буфер, который можно использовать для покупки бытовой техники или тратить на ремонт. По моим планам, из этого фонда при необходимости можно было бы сразу поменять какую-то домашнюю технику, то есть он составляет примерно 1000 евро.

Кристи Сааре, Kristi investeerib